家庭、個人理財要因家、因人而異。不過，建立個人和家庭的風險防範體系，應該是屬於家庭理財的一部分。如果有興趣可以先瞭解一下。
如果你想買保險，那麼一定要瞭解一些有關保險的基本知識。如果能夠學習一些基本的保險知識，對於不瞭解保險的人來說都不是一件壞事。如果不介意，現在就來了解一點基本的保險知識，可以嗎？
買保險一定要明確一箇基本道理：買保險買的是保障！而並非是其它（如：股票、基金、存款……等）。買保險是爲了規避人身風險，建立個人保障體系的有效方法。同時，它還是一種理財方式。要想正確的利用這種方式理財，就應該學習和瞭解一些有關保險的基本知識。如果人云亦云，或者想當然的去買保險產品，結果可能會適得其反，不但讓你花錢買了你不一定需要的產品，還會讓你煩心很長一段時間，甚至，煩心一輩子。
保險分爲：社會保險和商業保險。
社會保險是法定的保險，也可以被稱作：政策性保險。它是國家管理部門以法律爲依據，以行政手段進行實施和管理的保險。凡是參加工作或自謀職業的成年人都必須參加的保險。它可以爲參保人員提供基本醫療保險、基本養老保險、工傷保險、失業保險和生育保險範圍內的經濟保障。因爲社會保險是政府行爲，所以它帶有強制性的特點。僱主（或機構）在僱用僱員時應該簽定勞動合同，僱主（或機構）應該爲僱員辦理社會保險，這是僱主應有的社會責任和義務。如果公司不爲僱員辦理社保，就是一種違法行爲，在掌握了相關證據後，可以向當地勞動監察大隊進行投訴、舉報。還可以向當地媒體求助，揭露那些不良老闆的違法行爲。
個體人員可以以自由職業者的身份，在戶口所在地參加社保（至少目前的政策是這樣的），之後要履行按時、足額、連續繳費的義務。參保人員在遇到以上基本醫療、基本養老和生育保險問題時，可以得到相關方面的經濟保障。如果還想瞭解更多，可以登陸當地社保局的網站，進行相關問題的瞭解和諮詢。
社保強調的是社會公平（參保人員每人只有一份），它的基本原則是：低水平，廣覆蓋。保障是保而不包。所以，它的保障度是不能完全滿足個人需求的，於是，就需要商業保險來做補充了。
商業保險：是集社會（參保人員）力量爲少部分被保險人在遇到某些（如：重大疾病、意外傷害、醫療健康 …… 等）人身風險時提供應有經濟保障的保險。購買商業保險是一種商業行爲，它應該根據個人的需要和個人的經濟支付能力來購買的保險，既然是商業保險，它就帶有強烈的商業色彩，它是社會保險的補充。商業保險強調的是個人公平（根據自己的需要和經濟能力進行購買，買的多，保障多，買的少，保障少，不買就沒有保障），它的定位應該是：社會保險的補充。購買原則是：自願原則。
這兩種保險的共同特點：爲被保險人提供一定程度上的經濟保障。社保是一定要買的，因爲它是 政策性保險，帶有一定的福利性。至於商業保險買與不買？你最需要買什麼險種？買多少？那要根據你自己的需求和經濟支付能力來確定。
買保險買的是保障，而保障是人人都需要的。所以，買保險之前一定要搞清楚：什麼是保險？爲什麼要買保險？我最需要的是什麼樣的保障？我需要多少這樣的保障？就我現有的能力能買多少我需要的保險產品？如果你真想給自己和家人買一些保險，建議你：
1、首先學習和瞭解一些保險知識；
2、瞭解保險的作用和意義；
3、明確自己對保險的需求；
4、按自己的實際需要和經濟能力進行投保。真正做到：明明白白消費，踏踏實實享受。不然的話，由於自己一時的無知，換來的可能是今後無限的煩惱。
人生處處有風險，意外傷害、健康問題和養老問題是每一個人隨時可能遇到的人生最大風險，一旦遇到這樣的風險，它有可能直接影響到一箇人或一箇家庭的命運。所以，這三個風險應該是每個人必保的。
對於成年人來說，買保險應該先買社保，之後，可以選擇買一些商業保險進行補充。因爲，社保是基礎，商業保險是補充。買商業保險有一些基本原則，如：先大人，後孩子；先基本，後完善；先近後遠 …… 等等。瞭解並遵循這些原則，應該是非常有必要的。如果你還想瞭解更多關於保險方面的專業知識，可以到保險網上去看一看。或者找一位有責任感、業務精通的高素質保險業務員進行相關的業務諮詢。
給未成年人買保險，主要是選擇購買商業保險中的學平險、意外傷害綜合險、終身或定期健康險。如果孩子年齡太小，想給孩子買的某些保險產品可能會受到一些政策性規定的限制，所以，可以先給孩子少買一點健康險，如果有可能，可以再附加一份住院津貼險或住院醫療險。
另外，還可以考慮在社保局或街道辦給孩子買一份少兒住院互助金（大約是40-50元左右/份/年），這樣，孩子在醫療保險方面的保障會提高一些。待孩子年齡稍大一些，再給他買一些適合他需要的險種。
不少的人買商業保險之前，只有購買的慾望和衝動，而沒有認真地去瞭解一下相關的保險知識，聽業務員三說兩說的就買了。拿到保單後也不再認真地看一看其中條款的內容，事後跟別人聊起來，才慢慢感覺到自己對已經買的保險到底保的是什麼都不清楚，或者發現自己買的保險並不是自己想要的產品。那個時候的懊悔將是追悔莫及的。有鑑於此，建議你還是先學習、瞭解，再決定購買。正所謂：磨刀不誤砍柴功。
一般來說：每個人理想的基本有效保障：終身健康險應不低於30萬元；意外傷害險應不低於20萬元/年；養老險應不低於10萬元。商業保險並不是有一份就可以解決問題的，但也要量力而行。
對於工薪族來說，購買商業保險的費用應該在年收入的15%左右。如果少了，保障度可能會顯得不足；如果超了，可能會對你的日常生活產生一些不良影響。
保險公司在承保時，對被保險人和投保人有一些要求，即：一、被保險人必須是健康體。二、投保人應該有穩定的收入和繳費能力。 三、對於未成年人的賠付金額不超過5萬元。
買商業保險（無論什麼險種），肯定是：越早買越好。因爲它有一箇規律：在保障度一樣的情況下，所交保費是隨參保年齡的增長而增長的。
保險是一門學問，買商業保險需要的是：要有一箇有周密的統籌計劃安排和循序漸進的心理準備，不要設想一次投入就能解決一生的保障需求。或者，買一份保險就想爲自己提供多方面的保障問題。
正確的投保做法應該是：
1、買保險前的學習和瞭解非常重要。儘量多學習一點保險知識，正確認識 保險的功能和作用；
2、選擇一家實力強，信譽好的保險公司；
3、選擇一箇有責任感、誠實可信、業務精通、從業五年以上能爲你提供良好的售前、售中、售後服務的高素質業務員爲你提供服務，這一點很重要；
4、選擇適合自己需要的險種組合；
5、收到保單後，應在7天內多次認真仔細閱讀每一條款，如遇不解或疑問，應隨時與保險公司或業務員取得聯繫，進行諮詢。如對所投險種不滿意，10日之內可以無條件退保，以確保自身的利益免受損失。所以，投保前的前期選擇非常重要。
至於哪家商業保險公司更好的問題，可以登錄和訊保險網和中國保險網，進行相關問題的瞭解和諮詢。
因爲家庭、個人理財的範圍比較廣，還可以在網上看一看，知識多了不是壞事情，對嗎？
個人觀點，僅供參考。
祝你好運！
三、理財案例
案例一 盧先生今年剛剛50歲，正值事業高峯。他是上海一家大型房地產集團的高層，收入豐厚，妻子是中學教師，收入穩定。兩人年收入約50萬元。女兒今年20歲，正在國外留學。盧先生家每年的主要開支約10萬元，包括固定的養車、物業管理、旅遊支出，以及日常喫穿用等費用。此外，女兒留學費用每年20萬元左右。每年能節餘20萬元。 多年的積累讓盧先生早已晉級百萬富翁行列。 目前，他已有三套價值百萬以上的房產，其中一套自住，一套度假用，還有一套出租，貸款都已還清。除此之外，主要的資產就是200萬元銀行存款，以及若干股票、外匯。盧先生目前的主要困惑是，不知道自己的資產狀況是不是合理。他對收益率的要求不高，只希望能保值增值。 坐擁豐厚的現金，卻不知如何處置，這是不少人的典型狀態。 廣發銀行上海財富管理中心理財師程翔認爲，盧先生首先應該有一箇明確的理財目標，比如退休後能維持較富足的生活水平等。 理財師認爲，盧先生的銀行存款佔貨幣資產的65%，明顯偏高，因爲銀行存款的流動性雖強，但是收益較低。此外，三套房產僅有一套用來出租，利用率也不高。最關鍵的是，盧先生還未購買任何保險作爲家庭保障，特別是對頂樑柱盧先生的有效保障，這對一箇淨資產達800多萬元的家庭來說很不安全。 爲解決這些問題，並實現盧先生的養老目標，理財師設計了一套完整的方案： 首先，將銀行存款保留3萬元左右，作爲備用金，其餘用來投資貨幣基金、國債及企業債、股票基金。 貨幣基金可以作爲家庭的應急用款。目前，貨幣基金的年化收益率在2%左右，收益率比1年期定存稅後利率略高，同時流動性接近於銀行活期存款。債券具有保本性強的特點，特別是國債被稱爲“金邊債券”，適合中老年穩健型投資者。基金的長期持有平均收益率可維持在8%～9%，適合中長線投資，盧先生可以定期定額購買。10年後基金市值將達291萬元，足夠盧先生夫婦養老。 其次，把別墅拆成市中心小房型用作出租。 一套市價180萬元的郊區別墅僅僅用於度假，有點浪費。盧先生可將別墅轉讓，再通過貸款擴大資金規模，購買2~3處市中心小戶型房產用於出租，就能把“死”錢盤活。市中心的小戶型房產很受年輕白領的青睞，有一定的市場需求，能獲得較好收益。但考慮到盧先生10年後退休，建議盧先生將貸款期限控制在10年以內，且負債總額不應超過總資產的40%。 最後，保險是不能忽視的。盧先生是全家的主要經濟來源，建議盧先生爲自己購買一份意外險，再爲每位家庭成員購買一份醫療保險。全家的保險支出應控制在收入的5%。 兩年後女兒大學畢業。盧先生此後每年將有40萬元結餘，可以用節餘的錢追加投資，投資品種可以是債券、基金、信託、房地產等，不會佔用盧先生太多時間的投資產品。
案例二 孫太太是名自由講師，月收入在4000元至6000元之間。先生是工程師，月收入10000元左右。家庭每月支出約3000元，每年還要支出孩子和家長的教育費13000元。家庭總資產120餘萬元，其中各項存款和國債65萬元，基金及股票5萬元。他們目前居住市內價值40餘萬元的一套兩室舊房，正想貸款買套大點的房子。保險方面，孫先生的健康和意外險，保額爲10萬元；孫太太的住院、大病及意外險保額共20萬元。孩子的教育金14000元，婚嫁金20000元、55歲以後的養老金2000元／月，終身保障金80000元等等。近期，熟悉的保險代理人向她介紹說“‘生命表’就要調整了，壽險保費就要漲價了”，催她趁便宜再給家人買些保險。 這對夫婦都是學有專長的專業人士，未來收入將會豐厚且穩定。相對於已有的豐厚資產，家庭負擔並不重，購房願望也是合理的。因此客戶實際的風險承受能力較強，理財方面首先要完善家庭風險保障，然後是資產增值和孩子教育金及自己的養老金。 1.保費沒少花，險種要正確。 保險分保障型和理財型兩大類。由於“人有旦夕禍福”，因此，防範風險的保障型保險是家庭不可缺少的。而理財型保險則應待保障比較完善後纔可以考慮。孫太太家庭雖然花了不少錢購買保險，但起碼的保障並不完備。 對於一箇家庭而言，最大的財務風險就是收入的主要創造者故去，導致未亡人喪失經濟來源，無法維持正常生活。對於孫家來說，主要保的就是在孫先生一旦意外死亡的情況下，孫太太及孩子可以維持現有的生活水準。所以需要以孫先生爲被保險人，購買死亡保險（包括定期壽險和健康險、意外險中的死亡給付部分），而其保額應該等於未亡人若干年合理的生活、教育甚至養老支出。對於本案例中的家庭，這樣一筆錢至少應爲50萬元。而孫先生目前已有的死亡保額只有10萬元，在意外發生時，無法給妻兒一箇合理的交待。特別是如果未來貸款購房，更要按貸款額來相應增加保額，這樣保險公司可以在孫先生死亡的情況下代爲償還貸款。除了根據夫妻各自的收入購買死亡保險外，兩人健康險的安排還是比較合理的。但孩子沒有購買健康險和意外險，也是錯誤的。相反，像教育金、養老金這些理財需要，既可以通過保險來解決，也可以通過股票、房產的風險投資來解決。 2.生命表修改與保費變化關係並不確定。 生命表也叫“死亡率表”，反映了不同年齡人的生存概率、死亡概率和平均壽命。由於預期壽命延長，如果只考慮死亡率一箇要素，生命表修改確實可能導致養老型壽險價格上漲，但同時也會使死亡壽險價格下降。但是除死亡率外，壽險產品的價格還取決於保險公司的投資收益率和費用率兩大要素，隨着保險業的競爭和發展，這兩大要素的不斷優化更有可能導致壽險費用下降。因此，單從生命表修改的角度，並無法判斷保費未來的變化。另外，保險的首要功能是預防家庭財務危機。由於人生風險無處無時不在，因此保障型保險一旦需要，就應該立即購買。過分關注價格，是捨本逐末的非理性做法。 3.購房首付及家裝款由於暫不動用，可以購買近期發行的貨幣市場基金，既可隨時動用，又可在相對安全的條件下獲得稍高於存款利息的收益。 4.鑑於孫家風險承受能力較強，其餘資產可更多投向風險資產，以換取更高回報。中國經濟的持續發展爲股市、房市投資提供了長期支持，可以重點關注。
案例三 徐太太是政府公務員，她先生年僅35歲，卻已是某大學的副教授和教研室主任。由於科研任務很多，所以雖然徐先生固定收入不高，但獎金卻十分豐厚。他們夫婦既不想要孩子，也沒有什麼債務負擔，只是每月需爲徐母奉上1500元的贍養費。每月平均約2.6萬元的收入，單位配齊的“三險一金”和商業保險，37萬元的銀行存款，3.6萬元的股票基金，一套公寓房和兩部私家車，使徐太太夫婦的日子過得十分安心和富足。但他們覺得目前資產的收益率太低，“沒有有效地運轉起來”，所以一直在尋找收益高的投資項目。 徐太太夫婦二人工作穩定，收入豐厚。除贍養一位老人外，內無子女，外無債務，單位保障完善合理。因而財務風險承受能力很強，理財目標主要是養老和積累財富。依這樣的家庭財務狀況，目前家庭可投資資產的年均收益僅爲2%上下，與日益豐富的投資品種和增勢強勁的國民經濟相比，顯得過於保守了。建議投資資產的70%可以集中到股票、基金、房地產等高風險資產上，20％持有存款或債券，另外10%作爲家庭及雙方老人的備用金。 一、積極投資股市，搭上中國經濟發展的“財富列車”。普通人投資股票多數以虧損告終，其原因很大程度上是因爲投機心態，操作過於短期化。而中短期股票的漲跌有衆多的偶然因素在其中發揮作用，是幾乎不可能持續正確判斷的。而在長期組合投資中，則可以主要依據地區、行業和公司的基本面進行分析判斷，把握性就大得多。 中國經濟將在未來二三十年持續高速發展，這是中國股市最大的基本面因素。藉此大勢，進行長期科學的組合投資，將可以積累大量財富。具體操作上，除逢低介入長期持有外，還建議每月（年）固定時間，投資固定金額，購買基金，通過專家理財和持續投資來回避“選股”、“選時”兩大基本風險。 按國內外權威機構的預測，中國經濟在未來二十年將保持8%左右的增長速度，我們也有理由相信，通過“定時定額”長期系統地投資於上市公司，徐太太也有極大把握獲得年平均8%的財富增值速度。按上述資產分配比例，徐先生夫婦目前可投資資產中的26.6萬元和每年結餘的14萬元可以投資到幾隻股票基金中。當25年後徐先生退休時，已經足以維持徐太太夫婦高於普通家庭的富裕晚年生活了。 二、少量資產投資於各類外幣存款或人民幣債券類資產來平衡可能的風險。 三、可以徐先生爲被保險人，徐太太爲受益人，購買保額約220萬元的帶有死亡給付功能的保險，以防徐太太和徐母的生活水平因徐先生的意外身故而大大降低。
朋友你好！
投資理財，入門簡單學精難！
現在投資理財已經成爲全國最爲潮流的話語，任何地方，任何人羣，都有這樣的話語。特別是中國中產階級一代或者70,80後最爲突出。
學習投資理財，是一箇慢慢的過程，俗話說心急吃不了熱豆腐。你得有一顆循序漸進的心態，那樣纔是健康的和持續的。因爲投資理財是自己資金的運作，而資金運作首要前提是自己資金的安全度和風險係數如何。這些都使前提，希望你能夠明白。
當然瞭解上面的東西之後那麼你慢慢的展開，慢慢的學習。
目前中國投資領域比較多，你上面所提到的基本上市資本市場領域的，也就是說是風險投資平臺，想你提到的股票，基金，外匯，等等。當然，除此之外，其實很有很多，像最近幾年特別過熱的保險理財，黃金白銀，農產品現貨，又特別是農產品現貨，發展之迅速，超越想象。
在把那樣平臺先一箇個搞清楚。因爲任何一箇平臺他的特點不一樣，那麼投資的方法就不一樣。比如基金股票，現貨，期貨，黃金外匯，等等。基金現在越買越虧，爲什麼呢？股票牛市一去不復返，中小投資者預期值卻很高；期貨風險最大，你能否承受的起呢？黃金外匯受國際國內消息影響太多，我們該如何選擇呢？現貨發展如此迅速，一年時間成立了100多家公司，僅僅在四川一省，更不要說全國，那麼是否有過了解呢？
上面的問題都是一些宏觀面的問題，慢慢的把他們弄清楚，那麼你的投資理財觀念就深入起來，而且知道自己到底適合哪個，哪些又不適合自己。比如黃金外匯期貨股票對資金要求較大，少則萬，多則百萬，我是否能承受呢？現貨少則2000，多則上萬，改怎麼選擇？基金100都可以。那麼哪些是適合我的，哪些不適合我自己，都是你應該慢慢瞭解的。
專業的網站每個平臺不一樣，股票很多，新浪最廣，和訊不錯，同花順等等，其他就是中國基金網，中國現貨網，等等。
當然我個人特別推薦你多看書籍，那樣效果更好。我自己就是從2006年開始慢慢學習的，那個時候在財大書很多，看了300多本吧，股票基金外匯 現貨等等，而且一直實戰至今，到今天也從事這個行業，有一些自己的看法和見解，因爲不管怎麼樣，別人說的印象要淺些，只有自己經歷的才深刻，因爲實踐是檢驗真理的唯一標準。
我相信，你先慢慢熟悉平臺，慢慢瞭解其特點，慢慢實踐，那麼進步也就起來了。
最後希望你成功！也隨時歡迎交流，一起學習共同進步！
一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財的範圍很廣，理財是理一生的財，也就是個人一生的現金流量與風險管理。包含以
下涵義：
① 理財是理一生的財，不是解決燃眉之急的金錢問題而已。
② 理財是現金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現金流出），也需要賺錢來產生現金流入。因此不管現在是否有錢，每一個人都需要理
財。
③ 理財也涵蓋了風險管理。因爲未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現金流入（收入中斷風險）
或現金流出（費用遞增風險）
投資理財
現在理財產品很多，適合您的纔是最好的！現在銀行的黃金TD對我們個人開放了，黃金TD相比股票有幾個優勢：1，保證金交易，只需十分之一
的保證金，就可以做實額投資了；2.還可以做空（先賣後買），也就是說即使下跌，把握好趨勢也同樣賺錢，比股票多了一箇方向的選擇，無
需等待；3.即便是國內金也是國際金走的，國際金每天的交易量有幾十萬億美元，所以沒有莊家控盤，市場很公平透明；4，晚上也可交易。5
。T+0交易，當天買，可以當天賣掉。
黃金TD相比紙黃金有3個優勢：1，保證金交易，只需十分之一的保證金，同樣的資金在黃金TD裏可以買賣更多的黃金。2.還可以做空，也就是
說即使下跌，把握好趨勢也同樣賺錢，比紙黃金多了一箇方向的選擇，無需等待。3.手續費低。黃金TD晚上也可交易，很適合白天上班族！
黃金TD，民生，興業，工行，深發展銀行都可以做的！我們公司現在和民生，興業，工行，深發展銀行合作，是這些銀行的授權服務商。不同
的銀行，他們的手續費和保證金比例是不一樣的！其實，做投資哪家銀行平臺不重要，重要的是專業的資訊服務。
我們是上海仟家信公司，專業做黃金幾十年，有龐大的專業隊伍，對黃金市場趨勢有很好的把握。我們公司和上面4家銀行合作，是銀行的授權
服務商。也就是說，投資黃金T+D是通過銀行的平臺，我們公司只是爲客戶提供服務（專業資訊，市場行情，操作建議，技術指導，看盤軟件）
。如果直接到銀行辦理，，操作建議他們是不提供上述服務的，也沒有看盤軟件。但通過我們在銀行辦理，我們給您們提供服務，而且是免費
的。只不過，銀行要付給我們公司一些費用。其實做投資最重要的是專業的服務。
歡迎交流！！
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